Кредит для бизнеса с нуля под малый бизнес и ип. Кредиты под бизнес с нуля: в каком банке получить? Получить кредит на открытие

Здравствуйте! В этой статье поговорим о кредитовании малого и среднего бизнеса.

Сегодня вы узнаете:

1. Какие виды кредитов для бизнесасуществуют;
2. Какие документы нужно собрать для их оформления;
3. Какие риски существуют для бизнеса при получении кредитов.

Для начинающих предпринимателей кредитование часто единственный вариант получить крупную сумму средств для . Этот вопрос остается актуальным для тех, кто представляет малый и средний бизнес, нуждается в технике, сырье или расширении бизнеса.

Почему неохотно выдаются кредиты на бизнес с нуля

Практика выдачи кредитов для бизнеса с нуля в РФ невелика. В западных странах кредитование такого типа более развито, количество выдаваемых займов в процентном соотношении составляет около 35%. В нашей стране этот процент колеблется от 1,5 до 2,5%.

Почему сложилась такая ситуация? Прежде всего потому что открытие бизнеса связано с большими рисками и как для самого предпринимателя, так и для кредиторов, а терять свои деньги не хочется никому.

Кроме рассмотренного фактора, влияет на принятие решения о кредитовании и то, что у заемщика отсутствует кредитная история. Также много молодых компаний закрывается, даже не успев проявить себя в бизнесе. Конечно, кредиторы с осторожностью относятся к кредитованию таких заемщиков.

В каких банках можно получить кредит для бизнеса

В этой части рассмотрим те банковские организации, которые готовы сотрудничать с предпринимателями. Также ознакомимся с условиями кредитования.

Кредит для бизнеса в Сбербанке

На официальном сайте банка целый раздел посвящен малому бизнесу . Банк предлагает несколько ключевых продуктов для ведения бизнеса.

В этот перечень входит рефинансирование, кредитование для приобретения оборудования и техники, беззалоговые кредиты для любых целей и так далее. Также банком разработана программа по стимулированию кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.

В качестве примера рассмотрим кредит на пополнение оборотных средств. Кредит «Бизнес — Оборот » можно получить на следующих условиях: максимальный срок кредитования – 4 года, процентная ставка от 11,8% годовых, минимальная сумма для получения – 150 тысяч рублей.

Данный кредит предоставляется ИП и малым предприятиям, годовая выручка которых не превышает 400 млн. рублей. Также на официальном сайте предоставлен полный перечень документов, которые необходимы для получения кредита. После того как банк проанализирует финансово-хозяйственную часть вашего бизнеса, будет принято решение о выдаче кредита.

Кредиты бизнесу в Альфа-банке

Сейчас Альфа-Банк предоставляет сервис «Поток», где предприниматели могут получить кредит на бизнес без залога, сбора документов и в режиме онлайн. Ознакомиться можно на официальном сайте проекта. Условия выгодные!

Также для малого бизнеса и ИП банк предоставляет так называемый «запасной кошелек» в виде овердрафта.

Условия предоставления таковы: процентная ставка от 15 до 18% годовых, если вы еще не были клиентом Альфа-банка, то можете рассчитывать на сумму от 500 000 до 6 млн. рублей, если же с банком вы сотрудничали ранее, максимальная сумма кредита составит 10 млн. рублей.

Также за открытие лимита банк берет комиссию в размере 1% от суммы лимита, но не менее 10 тысяч рублей.

Для среднего бизнеса действует экспресс-кредитование и кредитование классического типа. Действуют предложения по кредитованию развития бизнеса, кредит под залог имущественных прав и другие предложения.

Что касается условий кредитования и процентных ставок, все рассчитывается в индивидуальном порядке, с учетом финансовых возможностей клиента, а также его потребностей.

Кредит на бизнес с нуля от Россельхозбанка

На официальном сайте банка представлены разделы, посвященные малому и микробизнесу, а также среднему и крупному. Рассматривая предложения для предпринимателей, можно увидеть, к примеру, кредитование для проведения сезонных работ, кредитование для того, чтобы выполнить государственные контракты.

Для более крупных компаний предусмотрены кредиты на текущие цели, для финансирования внешних торговых операций и так далее. Заявку на предоставление кредита можно заполнить в режиме онлайн, также предусмотрено общение со специалистом в банке по типу обратного звонка.

Данный банк также участвует в государственной программе по поддержке малого и среднего предпринимательства.

Кредит для бизнеса в ВТБ

Как и в других кредитных организациях, на официальном сайте банка имеется специальный раздел для бизнеса. Представлено несколько кредитных программ именно для малого бизнеса: экспресс, оборотная и инвестиционная программы кредитования.

Помимо этого, предлагаются кредиты на развитие бизнеса, кредиты на приобретение офисов, складов и торговых площадей, целевой кредит с отсрочкой погашения до полугода и ряд других.

Максимальные сроки кредитования по некоторым кредитам составляют до 10 лет, процентные ставки различные – 13,5% (по кредиту «Бизнес-ипотека»), 11,8% по кредиту «Инвестиционный», также 11,8 % по кредиту «Оборотный» и так далее.

Заполнить заявку можно на сайте, также доступна консультация специалиста банка.

Банк предлагает несколько видов кредитования бизнеса. А именно: овердрафт, кредиты для приобретения техники, которая производится в Республике Беларусь, лизинг, тендерное кредитование и другие виды.

Оформление заявки доступно на официальном сайте, средства могут быть предоставлены субъектам малого и среднего бизнеса, также кредиты доступны для ИП и крупных компаний.

Тинькофф бизнес

В перечень документации могут быть включены:

• или ЕГРИП;
• ОГРН;
• Налоговую декларацию за определенный отчетный период

После того как все документы будут предоставлены, и банк примет решение о кредитовании, вам будет назначена встреча, в течение которой и будет подписан кредитный договор и договор об открытии счета для вашего бизнеса.

Стоит отметить, что банк действительно ориентирован на малый и средний бизнес.

В чем плюсы и риски для открытия бизнеса с кредитом

Достоинства и недостатки заимствования финансовых средств для ведения и развития бизнеса рассмотрим далее.

Достоинства:

• финансовые вопросы решаются быстро;
• бизнес можно в любое время расширить;
• при своевременном погашении кредита можно получить льготы на другие услуги банка;
• благодаря кредитованию можно уменьшить базу налогообложения.

Недостатки:

• наличие переплаты;
• трата времени на поиск подходящей банковской организации;
• нужно оформлять много документов;
• есть возрастные ограничения для заемщиков;
• имущество для залога оценивают ниже, чем составляет его рыночная стоимость.

Самая главная опасность заключается в том, что невозможно просчитать финансовое положение своей компании на несколько лет вперед. Сегодня бизнес процветает, выплачивать заемные средства не составляет особого труда, а через год ситуация может в корне измениться. Особенно в условиях экономической нестабильности в стране в целом.

Об этом стоит помнить и иметь в виду прежде, чем заключать договор кредитования.

Правила кредитования бизнеса

Правила предоставления кредита выстроены таким образом, чтобы кредитные риски были минимизированы. Кредитование – это всегда риск как для потенциального заемщика, так и для кредитора. Риск, который несет заемщик, это прежде всего невозможность вернуть кредит и проценты вовремя, что может привести к .

Риск кредитора связан прежде всего со сроками кредитования. Долгосрочным будет кредит либо краткосрочным, это прямо влияет на уровни рисков.

Чтобы свести риски к минимуму, кредиторы, перед тем как согласовать заявку на кредит, осуществляют следующие мероприятия:

• Тщательно изучают заемщика, его кредитную историю (если кредит оформляется не впервые). Проводят анализ хозяйственного и финансового положения заемщика;
• Изучают предлагаемый заемщиком залог, внутренние и внешние источники, за счет которых кредит может быть погашен;
• Анализируют потенциальные риски и возможности их устранить.

В большинстве банковских организаций разработаны специальные правила по кредитованию малого и среднего бизнеса. В этих правилах фиксируется, как правильно оценивать платежеспособность заемщика, как разработать его психологический портрет, как снизить риски и так далее.

Обеспечение кредита для бизнеса

Получение кредита можно обеспечить несколькими способами:

• Предоставить залог;
• Обеспечить наличие поручителей;
• Предоставить письменное обязательство.

Если кредит обеспечивается залогом, то какая-либо собственность заемщика переходит на период использования кредитных средств к кредитору. Этот залог может быть реализован кредитором, если принадлежащие ему средства не будут возвращены вовремя.

Но если заемщик будет признан банкротом, на этот залог требования других кредиторов распространяться не могут.

В качестве залога может выступать: имущество, ценные бумаги, недвижимость, какой-либо товар.

Когда обеспечением по кредиту выступает письменное обязательство, то чаще всего – это вексель. Тот, кто владеет векселем, имеет полное право потребовать возврата денежных средств с того лица, которое этот вексель выдало.

Что касается поручителей по кредиту, они необходимы тогда, когда уровень доходов заемщика явно недостаточен для получения требуемой суммы.

Классификация кредитов для бизнеса

Кредитов для бизнеса существует несколько видов. Кроме того, каждый год банковские организации предлагают все больше услуг для тех, кто ведет бизнес. Главное – правильно ими воспользоваться.

Венчурное кредитование.

Обычно им пользуются, если ведение бизнеса планируется в сфере, связанной с научными технологиями. Такое кредитование производится на длительный срок и под большие проценты. Но никаких гарантий в этом случае никто просто не даст.

Риск здесь максимален, так как сделанные вложения могут просто не окупиться, ведь проекты, связанные с наукой, изначально успешными не являются.

Овердрафт.

Это кредит, которым может воспользоваться предприниматель, если ему дополнительные денежные средства нужны на короткий срок. Банковская организация кредитует предпринимателя, если на нем нет денежных средств. Делается это чтобы оплачивать расчетные документы.

Отличие его от обычного кредита состоит в том, что на погашение будут направлены все деньги, которые будут поступать на счет заемщика.

Товарное кредитование.

Схема проста: заемщику предоставляется то оборудование, которое необходимо для полноценного ведения бизнеса.

Универсальное кредитование.

Данный вид отличается демократичными условиями, а значит и наиболее популярен у предпринимателей. Полученные средства могут быть потрачены на любую деятельность, приносящую прибыль.

Коммерческая ипотека.

Много здесь объяснять не нужно. Инвентарь и оборудование ведь нужно где-то хранить, это вполне логично. Залог в этом случае – та . Не будете вносить платежи – кредитор выставит недвижимость на торги.

Инвестиционный кредит.

Довольно занимательный финансовый инструмент. Банк дает вам деньги не только на развитие, но и на повышение производственных мощностей. Одобряют такой кредит только после тщательной проверки, которая покажет, что вы сможете его выплачивать.

От вас же потребуется для кредита, в котором нужно обосновать, что осуществив вложение в сумме 100 000 рублей, можно получить 2 миллиона рублей прибыли.

Факторинг.

– финансирование специфического типа.

Поясним на примере: вы берете в долг трактор у салона, который торгует сельскохозяйственной техникой. А потом обращаетесь в банк за тем, чтобы он осуществил выкуп вашего долга. Иначе это называется переуступка долга.

Лизинг.

Что такое лизинг, вы можете . Вкратце – это , или недвижимости, которая подразумевает последующий выкуп.

Пример: вы арендуете у банка токарный станок, выплачиваете ежемесячно арендные платежи, при этом выкупаете станок в собственность.

Оборотное кредитование.

Иными словами, кредит на текущую деятельность. Деньги в данном случае выдаются, чтобы приобрести основные средства либо пополнить уже имеющиеся. Основными средствами является такое имущество, которое в процессе ведения бизнеса используется, но не расходуется.

Рефинансирование.

Применяется для того чтобы закрыть другие обязательства по кредитам, а также чтобы оптимизировать условия. Например: гораздо выгоднее купить станок под 4%, чем под 24%.

Какие документы нужно предоставить

Чтобы взять кредит на бизнес, придется собрать необходимый пакет документации. Должны быть предоставлены все документы, которые подтвердят платежеспособность предпринимателя.

Перечень документации в разных банках может немного отличаться, но в целом он следующий:

• Заявка на кредит, в которой указывается сумма кредита, его цель, содержится описание залога, а также указан срок кредитования;
• Учредительные документы компании в виде копий;
• Отчетность по убыткам и прибыли;

Стоит отметить, что во всех документах, которые будет запрашивать банк, информация должна быть актуальной и соответствующей действительности. Все свидетельства, справки должны быть действующими.

Если вы хотите получить инвестиционный кредит, предоставьте в банк бизнес-план.

Банковские организации, работающие с малым и средним бизнесом, тщательно и жестко подходят к проверке предоставленной документации. Залоги также находятся под четким контролем. Если в справке говорится о том, что на балансе компании имеется 100 новых тракторов, ваша задача сделать так, чтобы кредитный инспектор увидел их. Причем все 100.

А вот кредитной истории уделим сейчас особое внимание. Всем известно, что она хранится в Бюро кредитных историй в течение длительного времени. Поэтому долго рассуждать о том, как влияют просрочки платежей на возможность получить новый кредит не стоит. Даже если задолженность погашена, скрыть информацию о том, что она вообще была, невозможно.

Безупречные кредитные истории должны быть у всех, кто принимает участие в сделке: у поручителей (если таковые имеются), у самого предпринимателя, у собственника ООО либо индивидуального предпринимателя.

Если предприниматель только планирует , ему проще получить кредит в качестве физического лица. Данный способ не идеален, так как заем на большую сумму можно получить, только предоставив в залог банку дорогое имущество (например, квартиру).

На полученные деньги можно купить уже готовый бизнес либо франшизу. Если же большая сумма средств не нужна, можно обойтись потребительским кредитованием.

Объем выданных кредитов малому бизнесу в 2016 году

По данным Центрального банка РФ,а за 2016 год малому и среднему бизнесу было выдано кредитов на сумму 4 691 331 млрд. рублей.

Для начала нужно выбрать максимально подходящую именно вам кредитную организацию. Но лучше всего попытаться воспользоваться услугой кредитования в том банке, в котором у предпринимателя открыт расчетный счет. В этом случае вполне возможно получить сниженную процентную ставку и повышенный кредитный лимит.

Также существует возможность получения льготных кредитов, средства на которые выделяет государство.

Участниками такой программы могут быть:

• Предприниматели, которые только начинают вести свой бизнес;
• Те, кто осуществляет свою деятельность в сфере экологического туризма;
• Предприниматели, которые занимаются каким-либо производством и так далее.

Данный перечень исчерпывающим не является, мы привели только самые распространенные направления деятельности.

Следующим шагом к тому, чтобы взять выгодный кредит будетпоиск поручителя. Если он не понадобится, отлично, но лишним точно не будет.

Также не мешает определиться с тем, как вы хотите получить кредит: наличными деньгами либо на счет или карту.

При этом любой предприниматель должен помнить: если он не сможет выполнять свои обязательства по кредиту, отвечать по ним он будет не только всем имуществом компании, но и личным.

На чем заострить внимание при выборе кредита

Малый и средний бизнес в РФ поддерживает государство. Именно поэтому разрабатываются специальные кредитные предложения для предпринимателей. В частности, и такие, которые подразумевают отсрочку платежа.

Но все прекрасно понимают, что полностью бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Поэтому далее приведем несколько простых рекомендаций, следование которым позволит избежать недопонимания и проблем при заключении кредитного договора.

1. Анализируйте информацию по условиям кредитования в разных банках . Условия реально могут отличаться, как и процентные ставки, причем отличия могут быть существенными. Поэтому не ленитесь сравнивать.
2. Платежи вносите в соответствии с графиком . Никогда не задерживайте внесение платежей, но и платить больше, чем предусмотрено графиком, тоже не всегда выгодно. Банк в любом случае списывает только сумму ежемесячного платежа, остальные деньги просто лежат на вашем счете.
3. Внимательно изучайте договор. Заострите внимание на следующих моментах: имеет ли банковская организация право менять условия договора единолично (повышать % ставку), нет ли ограничений на погашение кредита раньше срока, каким образом банк взыскивает задолженность по кредиту (если таковая возникает).
4. Помните: банк не благотворительный фонд, все что вы взяли, придется выплатить с процентами, причем неважно, являетесь вы физическим лицом, или крупным бизнесменом.

Бизнес без кредита

В этой части статьи поговорим о том, где взять деньги на создание бизнеса и при этом избежать кредитных обязательств.

Вариант 1. Использовать те деньги, которые вы накопили сами.

Кстати, самый банальный из существующих. Понятно, что в этом случае нужно придумать , а также часть из этих денег, но в целом способ не самый плохой.

Вариант 2. Взять в долг у друзей или родных.

Если есть люди, готовые помочь с деньгами, этим можно воспользоваться, но здесь велик риск испортить отношения с ними, если вдруг отдать все вовремя не получится.

Вариант 3. Найти инвестора.

Их еще называют . Им может быть один человек или несколько. Все, что требуется от вас, предоставить бизнес-план и доказать, что ваша идея в будущем принесет прибыль.

Вариант 4. Получить грант.

Для этого вы уже должны быть либо . Кроме этого, условия для получения отличаются в разных регионах страны. Другой сложностью является прохождение конкурсного отбора для получения данного вида поддержки.

Вариант 5. Использовать краудфандинг.

В случае с деньги на бизнес собирают от граждан, причем сумма может быть любой, хоть 50 рублей. Обычно сбор проходит посредством специальных сайтов, где любой желающий может объявить сбор и любой человек вправе внести некую сумму денег.

В РФ такие площадки действуют. Больше всего такой вариант подходит для тех, чей бизнес имеет ярко выраженную социальную направленность, либо связан с искусством, музыкой и так далее. Также на подобных площадках успехом пользуются проекты, связанные с производством и продажей оригинальных товаров.

Вариант 6. Оформить субсидию.

Минус в том, что программа субсидирования действует не во всех регионах страны. Поэтому о ее наличии нужно уточнять по своему месту проживания. А для того чтобы ее получить нужно предоставить обоснование и бизнес-план, который защищают перед комиссией.

Вариант 7. Найти партнера для совместного ведения бизнеса, который сможет вложить в общее дело собственные средства.

Как правило, если сотрудничество только начинается, всю полученную прибыль люди делят на равные половины. Хотя при желании бизнес можно будет разделить.

Все варианты, которые мы рассмотрели, вполне имеют право на существование. Более того, есть предприниматели, построившие успешный бизнес без привлечения кредитных средств. Например, Сергей Галицкий, директор сети «Магнит». Свою деятельность он начал с работы в отделе делопроизводства одного из банков Краснодара. В итоге его состояние на сегодняшний день составляет 4 млрд. долларов.

Насколько оправдано кредитование при открытии и развитии бизнеса

Этот вопрос, безусловно, интересный. Хотя на него вряд ли можно ответить однозначно. Ясно, что если в экономике и ведении бизнеса вы мало что понимаете, брать кредит – практически самоубийство. Вы просто наживете большую и долгосрочную проблему, решение которой затянется не на один год.

Если есть возможность использовать другие варианты привлечения средств в дело, кроме кредита, лучше воспользоваться ими.

С другой стороны, бывают ситуации, когда кредиты реально помогают вывести бизнес на другой уровень, а порой и просто его спасти. Это больше относится к делу, которое уже функционирует и приносит определенную прибыль. За счет заемных средств можно перекрыть возникшие задолженности, увеличить производственные мощности, обновить оборудование, приобрести офисное или складское помещение.

Ряд специалистов считает, что брать кредит можно только на расширение своего дела, но не на открытие его. То есть если вы видите, что бизнесу есть куда расти и развиваться, тогда брать кредит можно, в других случаях стоит дважды подумать, прежде чем обращаться в банк за кредитом.

Заключение

Кредитование малого и среднего бизнеса – финансовый инструмент, который может вполне вдохнуть жизнь в новый проект. Но нужно понимать, что в качестве кредита мы получаем чужие деньги, а отдавать придется свои кровные, еще и с процентами.

Поэтому прежде чем принять решение об оформлении кредита, нужно тщательно взвесить все за и против, а лучше обратиться к специалистам, которые смогут просчитать все риски и посоветуют, как их избежать.

Работать на себя намного интереснее и, чаще всего, прибыльнее, чем на стороннюю организацию. Поэтому у граждан появляется интерес к открытию собственного бизнеса. Но не каждый человек имеет собственные средства для начала деятельности. Поэтому необычайно актуальным является вопрос кредитования начинающих предпринимателей (ИП). Далее будут рассмотрены особенности оформления банковских займов и порядок получения безвозмездной помощи от государства.

Практически единственным выходом в данной ситуации станет . Такие кредиты выдают на любые цели, поэтому средства можно направить на открытие своего дела. Недостатком этого решения является то, что гражданин может получить довольно скромную сумму на . К тому же, стоимость кредитов для физ.лиц на порядок выше, по сравнению с займами для предприятий.

Можно также рассмотреть вариант получения кредита не в банке. Но частный заем или ссуда во внебанковкой финансовой организации обычно подразумевают высокие проценты за пользование средствами.

Альтернативой кредиту может послужить государственная помощь для открытия своего дела. Центр Занятости предлагает безработным гражданам субсидию в размере годового пособия по безработице. Сумма зависит от уровня зарплаты за предшествующий период, но не может превышать 58 800 рублей. Т.е. это не кредит, а безвозмездное финансирование.

Чтобы получить средства от Центра, заемщику необходимо:

• стать на учет в Центре Занятости по безработице;
• пройти курс обучения «Особенности предпринимательской деятельности»;
• написать и защитить перед комиссией собственный бизнес-план;
• получить согласие на выдачу финансирования;
• оформиться в качестве предпринимателя;
• получить деньги и начать свое дело;
• отчитаться о потраченных средствах (подтвердить их целевое использование).

Можно воспользоваться и программами от банков с государственным участием (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ). МСП Банк также предлагает помощь в финансировании предпринимателей. Поддержка осуществляется через банки-партнеры, которые самостоятельно принимают решение о предоставлении займа или же об отказе. Поэтому такие программы в основном предоставляются действующим предприятиям с опытом работы в бизнесе, а не новичкам.

Индивидуальный предприниматель – это гражданин и юр.лицо одновременно. Поэтому заем в банке может быть оформлен и , и в рамках предоставления услуг организациям.

Следует понимать, что любая ссуда, полученная на физ.лицо, официально не имеет никакого отношения к бизнесу. При рассмотрении вопросов в суде о банкротстве данные займы не могут быть списаны.

Независимо от того, как именно оформляется заем (на физ.лицо или организацию) большинство банков просят предоставить залог в качестве гарантии возврата долга. Обеспечением может выступать:

• недвижимость (жилая, коммерческая);
• транспортное средство (для личного пользования или используемое в бизнес-целях);
• оборудование, спецтехника;
• товарные запасы, сырье и материалы.

Обычно при кредитовании ИП сотрудники банка осуществляют полную финансово-экономическую оценку деятельности с выездом на место ведения бизнеса. Но при финансировании открытия фирмы клиентам еще нечего показывать, так как деятельность не ведется. Чтобы увеличить свои шансы на получение займа в банке, клиент может озвучить, какие вложения в организацию деятельности он уже сделал, и подтвердить это документально или визуально:

• предоставить чек на покупку сырья, стройматериалов, оборудования (либо квитанцию о предоплате);
• предъявить свидетельство о праве собственности (или подписанный договор аренды) на недвижимость, которая будет использоваться в бизнесе;
• показать имущество, которое предназначено для деятельности;
• предоставить выписку со счета или продемонстрировать наличие собственных сбережений.

Прежде, чем оформлять заем на ИП, следует разобраться, какие бывают виды кредитов.

• факторинг – покрытие дебиторской задолженности в долг;
• лизинг – клиент пользуется предметом займа на правах аренды, а собственником становится только после полной оплаты задолженности по договору.

Платежи по кредиту могут быть такими:

• аннуитет (каждый месяц общая сумма платежа одинаковая);
• дифференцированный график (тело выплачивается каждый месяц равными частями, проценты постепенно идут на уменьшение);
• индивидуальный график (устанавливается с учетом специфики работы клиента).

В рамках продукта «Бизнес-Старт» выдает ссуду на покупку франшизы или организацию бизнеса по имеющемуся типовому проекту. В последнем случае есть некоторые особенности. Для расширения рынка сбыта не применяется известная торговая марка, заемщик работает самостоятельно.

Франшиза подразумевает открытие своего дела под известной торговой маркой с использованием раскрученного бренда и налаженных бизнес-связей. Заемщик получает комплексную поддержку во всех аспектах бизнеса от франчайзера (собственник торговой марки), а также от Сбербанка. Клиент использует готовый бизнес-план, который уже зарекомендовал себя как успешный и прибыльный, а не придумывает что-то свое. Это позволяет значительно минимизировать риски неудачи предпринимателя.

Кредиты для ИП в Россельхозбанке имеют сельскохозяйственную направленность (закупка зерна, молодняка животных и пр.). Можно также получить кредит под залог приобретаемой техники и оформить заем на покупку бизнес-недвижимости. В рамках продукта «Госконтракт» предприниматели могут получить до 45 млн. рублей для обеспечения исполнения Госзаказа.

По данному кредиту обеспечение не требуется, а сумма может быть выдана в полном объеме (до 100% от требуемой). График возврата займа может быть составлен индивидуально, с учетом поступления платежей от заказчика. Но кредиты от Россельхозбанка можно получить тем предпринимателям, которые работают не менее года. Т.е. предложением можно воспользоваться, если принято решение открыть новое направление деятельности при наличии уже имеющегося. Например, заемщик разводил крупный рогатый скот, а теперь решил выращивать пшеницу.

ВТБ 24 для реализации новых проектов выдает заем «Инвестиционный». Кредитные деньги можно направить на строительство, ремонт, покупку недвижимости, спецтехники и пр. Оформить ссуду позволено на срок до 7 лет, разрешается покрыть кредит залогом только на 85% от общей суммы задолженности. Рассматриваются заявки от 4 млн. руб. и выше. Заполнить анкету можно прямо на сайте.

*Дата актуализации данных – апрель 2015 года.

Желающие открыть свой бизнес должны понимать такую простую вещь: если не получается с первого раза, это не значит, что следует всё бросить.
Проблема стартового капитала часто тормозит открытие собственного дела.

Start-up: долгов не избежать (в каких случаях нужен кредит на открытие бизнеса)

Большинство людей, которые находятся на начальном этапе открытия своего бизнеса, психологически готовы к этому, обладают продуманной идеей, собрали всю необходимую информацию.

Однако, столкнувшись с необходимостью финансирования, у них назревает вопрос: где взять денег? Выход есть – обратиться в банк за кредитом или же найти другие источники.

Небанковское финансирование бывает весьма разнообразным. Рассмотрим некоторые варианты подробнее.

Частный ростовщик

Если вы не располагаете проектом, который окупится за несколько месяцев или у вас нет знакомых, которые смогут «защитить» при обострении отношений с ростовщиком – лучше к нему не обращаться.

Стоят такие кредиты от 3 до 10 % в месяц (36-120 % годовых). Обычно эти займы выдают под залог автомобиля, недвижимости, но в отличие от займов в банке, договор залога не оформляется.

Родственники-друзья

Условия долга следует оговаривать сразу, и со своей стороны беспрекословно придерживаться договоренностей. Ведь 99,9% подобных отношений перетекают во враждебность по причине нежелания возвращения денег.

Продажа долей

Если вы решили пустить в свой бизнес инвестора, то он должен быть вам хорошо знаком.

Предлагать ему долю, которая больше вашей, не стоит, а все договоренности необходимо сразу же юридически правильно оформить, чётко оговорив процесс разделения возможной прибыли.

Идеально, если инвестор не будет принимать прямое участие в руководстве вашим бизнесом.

Продажа собственных активов

Все активы, не являющиеся генераторами доходов – это пассивы. Они не помогают заработать, но без них жить практически невозможно.

Основной секрет успешного начала бизнеса – экономия на пассивах (дешевый телефон, передвижение на общественном транспорте, недорогая одежда).

Зато бизнес прибавляет по 200 % в год, а через пару лет вы будете способны купить дорогой пассив — машину, дом. А подход к избавлению от пассивов в пользу активов обязан быть взвешенным.

Банковский кредит

Один из наиболее распространённых способов для старта, но и один из наиболее затратных. Банки охотно предоставляют заём «раскрученным» предпринимателям, а для новичков существует множество препятствий. На этом способе остановимся более подробно.

Как взять кредит для открытия малого бизнеса в банке?

Если вы нуждаетесь в сравнительно малом займе на открытие малого бизнеса, но деньги вам нужны поскорее, есть смысл в получении кредита на имя физического лица.

В этой ситуации банк потребует объяснений, каким образом вы собираетесь обеспечить его при случае вашей возможной неплатёжеспособности.

В зависимости от размеров кредита, подобным обеспечением послужит поручительство третьих лиц или материальное обеспечение (недвижимость или ликвидное имущество – изделия из драгметаллов, антиквариат).

Требования к заёмщику

Что нужно вашей организации на момент подачи заявки на получение кредита:

1. Существовать какое-то время (оптимальный вариант – год).
2. Иметь ненулевую налоговую бухгалтерскую отчётность за этот период.
3. Отсутствие задолженностей по этой отчётности.
4. Полная легитимность и прозрачность операций.
5. Бизнес-план.

Если начинать дело с нуля

Ранее не афишировалась практика по кредитованию стартапов, их кредитовали лишь избранные банковские учреждения, и то при наличии безупречного бизнес-плана.

Кредит под открытие нового бизнеса входил в категорию повышенного риска для банка. Начинающий предприниматель ещё не располагает постоянным доходом и банку сложно составить аналитику бизнеса для оценки его платёжеспособности. У вас отсутствуют поручители и обеспечение залога.

Таким образом, ставки по кредиту для стартового бизнеса были гораздо выше, чем для действующего. На сегодняшний день дела обстоят иначе, банки даже предлагают специальные программы для «новичков».

Сбор документов

Необходимый для предоставления в банк пакет документов:

• справка о положительной кредитной истории заёмщика;
• доказательство реализации проекта предпринимательской деятельности (бизнес-план, лицензия);
• документы на залоговое имущество;
• паспорт, ИНН.

Без поручителей

Существуют банки, дающие экспресс-кредиты физлицам без залога и без обеспечения, но под довольно высокий процент.

Кредитные агентства предоставляют кредит даже без прописки, трудовой книжки и справки 2 НДФЛ.

Но их принцип работы не совсем порядочен: они часто подделывают документацию, необходимую для получения кредита, из-за чего у вас возможно возникновение проблем. К тому же, кредитное агентство возьмёт огромный процент за сам факт получения кредита.

Цена вопроса

Банки предлагают множество кредитов. Наиболее крупные из них могут предложить такие условия:

• Росбанк. Предоставляет заём на приобретение недвижимости, оборудования или транспорта, а также пополнения оборотных средств или ремонта помещений до 40 млн. руб . сроком до 5 лет (комиссия от 0,3% до 1,5% плюс залог). Кредитная ставка от 12% до 16,5% .
• Банк «Петрокоммерц». Предлагает до 50 млн. руб . сроком до 10 лет . Ставка по кредиту — 12,5% , плюс и поручительство фонда содействия кредитованию предприятий малого бизнеса.
• «Форабанк» . Сюда можно обращаться, обладая собственным имуществом и имея поручителей, для получения кредита по ставке в 14% годовых на 10 лет и в рамках 600 млн. руб .
• Сбербанк . У них есть программа «Бизнес – старт». Её особенность в предложении открытия бизнеса по франшизе. Банк выдаёт сумму до 3 млн. руб . по ставке в 17,5 – 18,5% . на 3,5 года .

Смотрите видео об особенностях кредита на открытие малого бизнеса

Подсказки опытных заёмщиков

Для снижения процентной ставки оформляйте кредит на юрлицо. Для банка не имеет значения, кому выдавать кредит: предпринимателю, физлицу или ООО. Поэтому не нужно акцентировать внимание на лозунгах вроде «специальные кредиты для индивидуальных предпринимателей».

К категории «ненадёжный заёмщик» банки относят ИП и ООО, зарегистрированные менее 6 месяцев назад. Влияет также учёт в наркодиспансере, простроченные кредиты в других банках, наличие судимости.

Отказ можно получить из-за долгов по уплате налогов, задолженности сборов в различные бюджетные фонды. Не в лучшем виде скажут о Вас неоплаченная расчётная документация, невыплата заработной платы работникам фирмы.

Как получить государственный кредит?

Таким кредитованием имеют право заниматься лишь государственные банки. Их отличительной чертой является надёжность.

В государственном банке процентной ставке свойственно сохраняться в течение всего срока кредита.

Получение государственного кредита возможно на весьма выгодных условиях, если вы можете рассчитывать на льготы. Например, для молодых семей процентные ставки ниже, а сроки кредитования больше.

При невыплате такого кредита в срок используются только правомерные методы для его погашения. Выбивать деньги насильно никто не будет, максимальная угроза – это разбирательство в суде.

Органы поддержки

Государственные и муниципальные фонды на сегодняшний день работают во многих российских регионах.

Они проводят экспертизы проектов предпринимателей, оказывают им финансовую поддержку, а также финансируют программы региональной поддержки.

Фонды поручительства и гарантийные фонды обеспечивают содействие в кредитовании, предоставляя гарантии по кредиту и осуществляя поручительство.

Условия

Лидирующая позиция среди банков, охотно выделяющих кредиты для малого предпринимательства, принадлежит Сбербанку России.Для получения такого кредита, в соответствии с программой государственного кредита для малого бизнеса, от предпринимателя ожидают минимальный пакет документов, а средства предоставляют наличными.

В рамках государственной программы предоставления кредитов для малого предпринимательства предполагается исполнение ряда определенных требований:

• срок, который отведен на рассмотрение заявки на кредит с даты подачи документов заёмщиков, не должен быть больше 8 дней ;
• размеры предоставляемого кредитного ресурса не ограничены;
• сроки предоставления займа не могут превышать 3 года;
• на всю сумму кредита в обязательном порядке необходимо предоставить поручительство или гарантии третьих лиц;
• должно быть предоставлено залоговое обеспечение.

Документы

Каждое банковское учреждение выставляет свои предписания и запросы к оформлению получения займа.

Примерный перечень документации, которую нужно собрать ИП:

1. Копия паспорта с регистрацией по местонахождению выдачи кредита.
2. Копия свидетельства о госрегистрации.
3. Копии разрешительных документов на право занятия определенными видами деятельности.
4. Документация, подтверждающая реализацию вами предпринимательской деятельности (хозяйственные договора и т.д.).
5. Договор аренды помещения по расположению вашего бизнеса.
6. Справки из ПФ и КФОМС.
7. Свидетельство о постановке на учет в налоговой.
8. Список предлагаемого в залог имущества.
9. Документация, подтверждающая право собственности на имущество, передаваемое в залог.
10. Справка об отсутствии обременения на залоговое имущество.
11. Справка об остатках ТМЦ на складе.
12. Свидетельство о браке (расторжении брака) предпринимателя и согласие второй половины на передачу в залог имущества.

Реально ли это?

Государственный кредит можно получить, но, как и любой другой вид кредитования, он имеет ряд недостатков. Наиболее существенным из них является сложность в его получении. Сама процедура рассмотрения поданной заявки способна занять довольно длительный период времени, при этом не факт, что можно гарантированно рассчитывать на положительный исход.

Требования для малого предпринимательства завышены, необходимо собрать большое количество документов. Размер поддержки в свою очередь ограничивается показателями «прироста налоговых платежей».

Никакому бизнесу не под силу спрогнозировать, каким для него будет тот или иной год.

Помимо прочего, дело усугубляется «карательными мерами» за невыполненный бизнес-план развития, за не сданную своевременно отчётность органам государственной поддержки.

Перспектива малого бизнеса, начавшегося с кредита

На сегодняшний день некоторые отрасли малого предпринимательства недостаточно развиты. Причины этого кроются в нуждах подобного бизнеса, ведь для развития необходимы длительные и относительно недорогие кредиты, так как большинству предпринимателей остро требуется проводить замену технологий или внедрять современное оборудование.

Именно обеспечение нового предпринимательства кредитными ресурсами поддерживает сегмент малого предпринимательства. Этот заём постепенно выводит его на новые позиции, стимулируя возникновение новых организаций, помогая развиваться уже существующим, а также способствуя их технологической реставрации.

Общие нужды малого предпринимательства в микро займах – примерно 200 млрд. руб., но российские организации, которые оказывают финансовые услуги предпринимателям, составляют всего лишь 1% рынка.

Главная проблема развития малого бизнеса в РФ – это дефицит финансирования. Рыночная экономика диктует свои условия. Для успешного развития субъектам малого предпринимательства нужна государственная поддержка.Благодаря ей малым предприятиям промышленности, предпринимателям инновационных сфер и представителям торгового бизнеса удалось значительно улучшить свои финансовые показатели.

Таким образом, кредитование малого бизнеса выступает средством по совершенствованию социальной атмосферы в государстве, наращивает предпринимательский ресурс и в целом увеличивает экономический рост.

Очень часто будущие индивидуальные предприниматели, которые хотят открыть свой бизнес, не имеют для этого достаточно денежных средств. Именно поэтому многие начинающие коммерсанты прибегают к услугам банков с целью получения кредита. В России оформление займов осуществляется всегда только после детальной оценки банком финансового положения потенциального заемщика.

И надо признать, что отечественные банки не слишком охотно выдают ссуды на развитие предпринимателям, которые не могут подтвердить свою состоятельность. В связи с этим возникает вопрос о том, как получить кредит на бизнес с нуля? Постараемся разобраться во всех нюансах в нашей сегодняшней публикации.

Особенности банковского кредитования

Несомненно, банки оформляют кредиты малому бизнесу с нуля на выгодных для себя условиях. В свою очередь, для начинающего предпринимателя кредитные продукты, предлагаемые банком, далеко не всегда выгодны и приемлемы.

Выходом из ситуации для бизнесмена может стать участие в госпрограмме субсидирования и поддержки малого бизнеса. Тем более что такие программы поддержки предпринимателей есть в каждом из субъектов РФ. У будущего бизнесмена есть возможность обратиться к местным властям с просьбой о поддержке своего проекта.

Таким образом, чтобы достичь компромисса с банком, начинающему предпринимателю проще оформить займ на приобретение оборудования, автотранспорта или объектов недвижимости. Условия по таким кредитам гораздо лучше, ведь в случае банкротства у банка будет возможность реализовать имущество предпринимателя на аукционе.

Перед тем, как идти в банк, предпринимателю следует проанализировать все сведения об имуществе, которым он владеет, ведь чем больше имущества он сможет предоставить банку в качестве залога, тем более выгодные условия кредитования предложит банк. К тому же, сумма займа будет больше в разы.

Отметим, что в роли залога по кредиту может выступать не только дом, квартира или автомобиль, но и участки земли, драгоценности, ценные бумаги или доли в организации (кооперативе).

Составление бизнес-плана

Чтобы получить кредит под бизнес с нуля, в первую очередь нужно составить бизнес-план, который должен содержать такие сведения:

• подробное описание действий предпринимателя;
• обзор рынка конкурентов;
• обзор рынка сбыта продукции;
• график погашения долга по займу.

Кроме того, следует обратить внимание на использование бухгалтерских расчетов. Их наличие в предоставляемом банку бизнес-плане значительно повышает шансы на получение займа.

Основные проблемы

Серьезной преградой в оформлении кредита на развитие бизнеса является отсутствие залога. Залог выступает обеспечением заемных денежных средств. Сотрудники банка, видя нежелание заемщика обеспечить предоставляемый кредит малому бизнесу с нуля залогом, вполне оправданно считают таких клиентов неуверенными в успехе своего будущего предприятия. В результате шансы получения банковской ссуды сводятся к минимуму и оформление кредита становится практически невозможным.

Еще одной проблемой является то, что кредитование малого бизнеса занимает немало времени. Банковские работники тщательно изучают бизнес-план потенциального заемщика. Время принятия решения по займу обычно затягивается. В любом случае, грамотно составленный бизнес-план повышает шансы предпринимателя получить ссуду для развития бизнеса с нуля.

Кредитные продукты Сбербанка для бизнеса

Сбербанк предлагает ряд удобных кредитных программ для малого бизнеса. Это один из самых популярных российских банков, представленных на рынке бизнес-кредитования. В свою очередь, своей популярностью он обязан удобством кредитных программ. Поэтому считаем необходимым рассмотреть кредиты малому бизнесу с нуля от этого банка более подробно. Приведем примеры программ кредитования Сбербанка:

1. Программа «Бизнес-Доверие»

• цель — текущие потребности бизнеса;
• сумма займа — от 80 000 до 3 000 000 рублей;
• срок — от 3 месяцев до 3 лет;
• ставка по кредиту — 18,9%.

2. Программа «Бизнес-Оборот»

• цель — текущие расходы, участие в тендерах или пополнение средств оборота;
• сумма займа — от 150 000 рублей;
• срок — от 1 месяца до 4 лет;
• ставка по кредиту — 14,8%.

3. Программа «Бизнес-Инвест»

• цель — модернизация производства, ремонт основных активов, приобретение основных средств, погашение долгов перед банками (лизинговыми компаниями);
• сумма займа — 150 000 — 3 000 000 рублей;
• срок — от 1 месяца до 10 лет;
• ставка по кредиту — 14,82%.

В среднем, на территории РФ банки кредитуют малый бизнес под 15-20% (в год). Кроме того, большинство банков настаивает на оформлении обязательной страховки предмета залог. Преимуществом Сбербанка является предоставление ссуд 17-18% в довольно короткие сроки.

Условия и документы для оформления кредита в Сбербанке

По условиям Сбербанка, возраст заемщика должен быть 25-60 лет. Для получения займа нужно собрать основной пакет документов:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Анкета (сведения о предпринимателе).
3. Военный билет или приписное свидетельство.

Дополнительные документы, которые может потребовать банк:

• документ, который подтверждает временную регистрацию заявителя;
• справка 2-НДФЛ (за последние 3 месяца);
• документ, подтверждающий согласие франчайзера на сотрудничество с предпринимателем;
• документ, подтверждающий одобрение франчайзером списка приобретаемых активов;
• оригинал лицензии;
• оригинал Свидетельства о регистрации в государственном реестре (ЕГРИП);
• свидетельство о постановке в налоговом органе на учет.

Стоит учитывать, что дополнительные документы могут понадобится если предприниматель планирует работать по франчайзинговой модели организации бизнеса.

Рассмотрение заявки

Кредитный комитет Сбербанка рассматривает заявки на получение кредита. Работники кредитного комитета анализируют данные, предоставленные предпринимателем. Рассмотрению подлежит кредитная история бизнесмена, размер его доходов, наличие недвижимого и движимого имущества и поручителя, предоставленный на рассмотрение бизнес-план.

Комитет по кредитам рассматривает и другие факторы, не зависящие от предпринимателя.

После анализа полученной информации, принимается решение о выдаче кредита или об отказе от выдачи ссуды.

В любом случае, не отчаивайтесь, если вам не удалось оформить кредит на бизнес с нуля. Вы можете попробовать взять потребительский займ, требования банка по таким кредитам более мягкие, да и пакет документов не такой внушительный.

Кредитный продукт «Бизнес-старт» позволяет получить средства на открытие бизнеса по программе франчайзинга или по типовому бизнес-плану, разработанному Сбербанком.

Кредитной организацией заключены договоры с компаниями, готовыми предоставить начинающему предпринимателю франшизу. Например, партнерами программы выступают сеть итальянских ресторанов «Сбарро», «Стардогс», рестораны быстрого обслуживания Subway, магазины «Экспедиция», студии маникюра Лены Лениной, магазин игрушек «БегемотиК», сеть клубов раннего развития «Бэби-клуб», магазины одежды Baon и Newform, прачечные самообслуживания «Чистофф» и т. д.

Схема получения займа выглядит следующим образом. Потенциальный заемщик обращается в банк и выбирает франшизу. Изучает мультимедийный курс «Основы бизнеса». Обращается к франчайзеру за согласием на взаимодействие. Если компания готова сотрудничать, то заемщик оформляет заявку на кредит и предоставляет пакет документов в банк. Срок рассмотрения заявки – три дня.